Досрочное погашение — это возврат кредита раньше графика. Право на него закреплено законом «О потребительском кредите» (353-ФЗ): банк не может запретить досрочку и не может брать за неё комиссию. Любой пункт договора о «штрафе за досрочное погашение» ничтожен.
Два вида досрочки
- Полное — закрываете весь остаток долга. Проценты платите только за фактические дни пользования деньгами.
- Частичное — вносите сумму сверх платежа. Дальше выбор: уменьшить срок или уменьшить платёж.
Срок или платёж — что выбрать
Уменьшение срока почти всегда выгоднее — переплата снижается сильнее, потому что вы быстрее избавляетесь от «дорогих» первых лет кредита, когда почти весь платёж уходит на проценты.
Пример: ипотека 5 000 000 ₽ на 20 лет под 12%, через год вносите 300 000 ₽ досрочно:
| Стратегия | Что изменится | Экономия на процентах |
|---|---|---|
| Уменьшить срок | −3,5 года срока, платёж прежний | ≈ 1,9 млн ₽ |
| Уменьшить платёж | Платёж −3 300 ₽, срок прежний | ≈ 0,5 млн ₽ |
Уменьшение платежа имеет смысл, только если текущий платёж давит на бюджет — это снижение риска, а не экономия.
Свои цифры по обеим стратегиям одновременно считает наш калькулятор досрочного погашения.
Как правильно гасить досрочно
- Подайте заявление — в приложении банка это пара кнопок. По закону банк может требовать уведомление максимум за 30 дней, но на практике почти все банки проводят досрочку день в день.
- Проверьте, что деньги списались как досрочка, а не легли на счёт «до следующего платежа». Классическая ошибка: деньги лежат, кредит не гасится.
- Возьмите новый график после частичной досрочки.
- При полном погашении — справку о закрытии кредита и отсутствие претензий. Проверьте через месяц, что кредит закрыт в кредитной истории.
Тонкости
- Первые 14 дней (30 дней для целевого кредита) можно вернуть всю сумму вообще без предупреждения — платите проценты только за фактические дни.
- Мелкие частые досрочки выгоднее редких крупных — каждый внесённый рубль сразу перестаёт генерировать проценты. Не копите «на большую досрочку».
- При аннуитете гасить досрочно выгоднее всего в первую треть срока — дальше эффект слабеет.
- Страховку при полном погашении часто можно частично вернуть — как вернуть страховку при досрочном погашении.
- Досрочка или вклад? Если ставка по кредиту выше ставки по вкладу — гасите. Подробный разбор: досрочно погасить ипотеку или положить на вклад.
См. также: Аннуитет, Дифференцированный платёж, Рефинансирование.