ПСК (Полная стоимость кредита) — это итоговая ставка с учётом не только процентов, но и всех дополнительных платежей: комиссий за выдачу, страховок, обслуживания счёта. Закон требует указывать её на первой странице кредитного договора крупными цифрами в правом верхнем углу.
Зачем нужна ПСК
Когда вам обещают «кредит под 9,9% годовых», это часто маркетинговая ставка. Если к ней добавить страховку (5% в год) и комиссию за выдачу (1%), реальная ставка может оказаться 14–17% годовых. Именно её и показывает ПСК — чтобы вы могли сравнивать кредиты между банками одним числом.
Что входит в ПСК
- основные проценты по кредиту;
- комиссии банку (за выдачу, обслуживание, ведение счёта);
- страховые премии — если страховка обязательна для получения этой ставки;
- платежи третьим лицам, без которых кредит не оформят (оценка залога, нотариус для ипотеки).
Не входит: штрафы за просрочку, страховки которые вы оформили добровольно после получения кредита, плата за дополнительные услуги.
Где найти ПСК в договоре
По закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите»:
- ПСК выделена рамкой и крупным шрифтом в правом верхнем углу первой страницы.
- Указана в процентах годовых и в рублях (полная сумма переплаты за весь срок).
- Если ПСК выше среднерыночной более чем на треть — это нарушение, банк не имеет права такой кредит выдать (ЦБ публикует среднерыночные ПСК ежеквартально).
Как ПСК помогает выбирать
Сравните два кредита:
| Параметр | Банк А | Банк Б |
|---|---|---|
| Заявленная ставка | 9.9% | 12.5% |
| Страховка | обязательна, 6% | не обязательна |
| Комиссия за выдачу | 1% | 0 |
| ПСК | 17.4% | 12.5% |
Банк Б выгоднее, хотя на витрине ставка выше. Без ПСК это не очевидно.
Что делать, если ПСК не указана
Это нарушение закона. Можно:
- Отказаться от подписания договора.
- Если уже подписали — подать жалобу в Банк России через интернет-приёмную. Банк могут оштрафовать, а кредит — пересчитать.
- В крайнем случае — оспорить договор через Финансового уполномоченного.
См. также: ПДН, Аннуитет, Грейс-период, Период охлаждения.