ПДН (Показатель долговой нагрузки) — это отношение всех ваших ежемесячных платежей по кредитам к вашему ежемесячному доходу. Считается в процентах.
Формула простая:
ПДН = (сумма всех ежемесячных платежей по кредитам) / (ваш чистый доход) × 100%Например, если вы получаете 100 000 ₽ в месяц, а по всем кредитам платите 40 000 ₽, ПДН = 40%.
Почему это важно
С 1 января 2023 года Банк России обязал банки и МФО считать ПДН для каждого нового кредита от 10 000 ₽. И если у заёмщика ПДН выше определённого порога, банку приходится резервировать дополнительный капитал под такой кредит — это делает выдачу невыгодной.
Поэтому при ПДН выше 50% получить новый кредит сложно. При ПДН выше 80% — почти невозможно (банк теряет на этом деньги).
Какой ПДН считается нормальным
| ПДН | Шансы одобрения |
|---|---|
| до 30% | очень высокие, банк предложит лучшие условия |
| 30–50% | высокие, ставка может быть стандартной |
| 50–80% | средние, ставка повышенная, могут попросить созаёмщика |
| выше 80% | низкие, обычно отказ |
Что входит в платежи
ЦБ строго определил, что считается в платежах:
- все текущие кредиты — потребительские, ипотека, авто;
- минимальные платежи по кредиткам — даже если вы их не используете, банк считает 5–10% от лимита;
- микрозаймы — да, даже мелкие;
- поручительства — если вы поручитель по чужому кредиту, эти платежи тоже учитываются.
Не считается: алименты, коммуналка, аренда — это не кредитные обязательства.
Как банк проверяет доход
Если кредит до 50 000 ₽ — обычно по слову заёмщика (но с проверкой через БКИ — а сколько вообще доступно у этого человека).
Для крупных сумм — справка 2-НДФЛ, выписка из ПФР или получение данных напрямую от ФНС с вашего согласия (это новый стандарт с 2024 года, быстрее и без бумаг).
Как уменьшить ПДН
- Закройте мелкие займы — даже 5 000 ₽ микрозайма съедает квоту.
- Уменьшите лимит по кредиткам — банк считает 5–10% от лимита, а не от долга.
- Подключите официальный «белый» доход — премии, договоры ГПХ.
- Привлеките созаёмщика — его доход тоже считается.
См. также: БКИ, ПСК, Скоринг, Кредитный рейтинг.