Аннуитет — это график погашения кредита, при котором вы платите одинаковую сумму каждый месяц до конца срока. Из этой суммы первые годы большая часть уходит на проценты, и только небольшая — на основной долг. К концу срока — наоборот.
В России 90% потребкредитов и ипотек оформляются именно аннуитетом.
Альтернатива — дифференцированный платёж
При дифференцированном платеже основной долг гасится равными частями, проценты начисляются на остаток. Поэтому платёж в первые месяцы — большой, а к концу — маленький.
Сравнение на примере
Кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет под 15% годовых:
| Метод | Первый платёж | Последний платёж | Итого переплата |
|---|---|---|---|
| Аннуитет | ≈ 23 800 ₽ | 23 800 ₽ | ≈ 428 000 ₽ |
| Дифференцированный | ≈ 29 200 ₽ | 16 900 ₽ | ≈ 380 000 ₽ |
Дифференцированный выгоднее на ~48 000 ₽, но первые платежи на 5 400 ₽ больше — банки чаще одобряют аннуитет (легче пройти расчёт ПДН).
Почему банки предпочитают аннуитет
- Проще для клиента — фиксированная сумма каждый месяц, легко планировать бюджет.
- Банк зарабатывает больше процентов — пока вы платите равными суммами, остаток долга гасится медленнее, и проценты на него начисляются дольше.
- Меньше отказов — стартовый платёж ниже, проходят даже клиенты со средним доходом.
Когда выбрать дифференцированный
- Кредит планируете гасить досрочно — за первый год сэкономите больше, потому что основной долг уменьшается быстрее.
- У вас большой стартовый доход, и вы можете позволить высокий первый платёж.
- Берёте крупную ипотеку (от 10 млн) — экономия в абсолютных рублях существенная.
К сожалению, в большинстве банков выбора нет — дифференцированный предлагают только Сбер, Россельхозбанк и отдельные ипотечные продукты. По потребкредиту почти всегда аннуитет.
Досрочное погашение при аннуитете
Если хотите гасить досрочно, выбирайте уменьшение срока, а не платежа — это сильнее снизит переплату. Полный пересчёт переплаты на досрочное — в наших калькуляторах.
См. также: Дифференцированный платёж, ПСК, Досрочное погашение.