Дифференцированный платёж — схема, при которой основной долг делится на равные части по числу месяцев, а проценты начисляются на остаток долга. Поскольку остаток каждый месяц уменьшается, уменьшается и платёж: первый — самый большой, последний — самый маленький.
Это альтернатива аннуитету, где платёж одинаковый весь срок.
Как считается
Платёж = (Сумма кредита / Кол-во месяцев) + (Остаток долга × Месячная ставка)
└── постоянная часть ──┘ └── убывающая часть ──┘Пример: кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет под 15%:
- Постоянная часть: 1 000 000 / 60 = 16 667 ₽ каждый месяц.
- Первый платёж: 16 667 + 12 500 (проценты на весь миллион) = 29 167 ₽.
- Последний платёж: 16 667 + 208 = 16 875 ₽.
Дифференцированный vs аннуитет
Тот же кредит 1 000 000 ₽ / 5 лет / 15%:
| Метод | Первый платёж | Последний | Переплата |
|---|---|---|---|
| Дифференцированный | ≈ 29 200 ₽ | ≈ 16 900 ₽ | ≈ 381 000 ₽ |
| Аннуитет | ≈ 23 800 ₽ | ≈ 23 800 ₽ | ≈ 428 000 ₽ |
Экономия ≈ 47 000 ₽ — потому что при дифференцированной схеме основной долг тает быстрее, и процентам «не на чем» начисляться.
Плюсы и минусы
Плюсы:
- Меньше итоговая переплата при том же сроке и ставке.
- Долг уменьшается быстрее — при продаже залога или рефинансировании остаток ниже.
- Психологически приятно: каждый месяц платить чуть легче.
Минусы:
- Первые платежи заметно выше — тяжелее для бюджета.
- Банк одобрит меньшую сумму: платёжеспособность оценивается по первому, самому большому платежу (ПДН считается по нему).
- Мало кто из банков вообще предлагает эту схему.
Где найти
Большинство российских банков выдают потребкредиты и ипотеку только аннуитетом — так банк зарабатывает больше процентов, а клиент проще проходит скоринг. Дифференцированную схему традиционно предлагают единичные банки (например, Россельхозбанк и Газпромбанк по части ипотечных программ) — уточняйте до подачи заявки, после подписания договора схему поменять нельзя.
Что если схему не выбрать
Аннуитет + регулярное досрочное погашение с уменьшением срока даёт почти тот же эффект, что и дифференцированная схема: вы так же ускоренно гасите тело долга, но без требования высокого обязательного платежа. Это самый практичный путь для большинства.
См. также: Аннуитет, Досрочное погашение, ПДН.