Период охлаждения — это срок, в течение которого вы можете без объяснений отказаться от страховки или другого финансового продукта и получить полный возврат денег. С 2024 года для большинства страховок этот срок — 14 календарных дней с момента заключения договора.
Это право защищено Указанием Банка России № 6139-У от 2024 года.
Что попадает под период охлаждения
В 2026 году это применимо к:
- страхованию жизни и здоровья при кредите;
- страхованию от потери работы;
- титульному страхованию (для ипотеки);
- комбинированным программам;
- страхованию от мошенников;
- ИЖИ (инвестиционное и накопительное страхование жизни).
НЕ попадает:
- ОСАГО (отдельный закон);
- обязательное страхование жилья при ипотеке (но добровольное жизни — попадает);
- ВЗР (страхование выезжающих за рубеж);
- страховые программы для бизнеса.
Как работает
- С момента заключения договора идёт отсчёт 14 календарных дней.
- В течение этих 14 дней вы пишете заявление в страховую компанию (не в банк!).
- Страховая обязана вернуть всю уплаченную премию.
- Срок возврата — 10 рабочих дней с даты получения заявления.
Что писать в заявлении
Стандартный шаблон:
В страховую компанию «X» от [ФИО, паспорт]
Заявление об отказе от договора страхования
На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ и Указания Банка России № 6139-У прошу расторгнуть договор страхования № […] от [дата] и вернуть уплаченную страховую премию в размере […] руб. на счёт по реквизитам: […].
Дата, подпись.
Заявление подаётся в свободной форме в страховую через приложение банка (если он связан со страховой), курьером с описью вложения, или лично в офисе.
Что если 14 дней прошло
Тогда работает ст. 958 ГК РФ — отказ возможен, но возврат будет частичный, пропорционально неиспользованному сроку. Например, если из 5 лет страховки прошёл 1 год, вернут 4/5 премии (минус «расходы страховой» — обычно 5–15%).
Если страховая отказывает
Алгоритм:
- Запросить письменный отказ — без него вы не сможете обжаловать.
- Подать жалобу Финансовому уполномоченному — бесплатно, рассмотрение до 30 дней. Решение обязательно для исполнения.
- Параллельно — жалоба в ЦБ — давление на репутацию страховой.
- Если сумма > 500 000 ₽ — суд по месту жительства. Госпошлина не взимается (закон «О защите прав потребителей»).
Может ли банк поднять ставку
Если страховка была оформлена ради сниженной ставки по кредиту — да, банк имеет право вернуть ставку к базовой (обычно +2–5 п.п.). Просчитайте, что выгоднее: возврат страховки или сохранение льготной ставки. Часто страховка выгоднее, особенно при коротких кредитах.
См. также: Страховка по кредиту, Возврат страховки, ПСК.