Уменьшить срок или платёж — что выгоднее?

Главное правило

При аннуитетном платеже в первые годы кредита вы платите в основном проценты, и только малую часть — основной долг. Поэтому досрочное погашение в начале срока даёт максимальный эффект.

Как считается

Калькулятор делает 3 шага:

1. Считает остаток долга на момент досрочного платежа (с учётом уже сделанных N месячных платежей по аннуитету).
2. Сценарий 1 — «уменьшить срок»: платёж остаётся прежним, но кредит закроется раньше.
3. Сценарий 2 — «уменьшить платёж»: срок остаётся, но ежемесячный платёж уменьшается.
4. Сравнивает экономию по каждому сценарию.

Что говорит закон

Право на досрочное погашение защищено ст. 11 ФЗ № 353 «О потребительском кредите». Банк не имеет права:

• взимать штраф за досрочное погашение;
• отказывать в нём;
• устанавливать минимальную сумму досрочного платежа.

Единственное, что банк может — потребовать уведомления за 30 дней. В большинстве договоров этот срок сокращён до 1–10 дней.

Как подать заявление

1. В мобильном приложении или интернет-банке — раздел «Кредиты» → ваш кредит → «Досрочное погашение».
2. Указать сумму и выбрать: уменьшить срок или платёж.
3. Подтвердить дату списания.
4. Деньги списываются с вашего счёта в указанный день. Перерасчёт идёт автоматически.

Лично в офисе — то же самое, но с распечаткой заявления.

Если вместо досрочки — на вклад

Иногда выгоднее не гасить кредит досрочно, а положить деньги на вклад. См. наш разбор: досрочно гасить ипотеку или положить на вклад.

Главное правило: если ставка кредита больше ставки вклада на 1.5+ п.п. — гасите. Если меньше — на вклад.