Главная разница
Срочный вклад — деньги «замораживаются» на определённый срок (от 1 месяца до 5 лет). При досрочном снятии вы теряете большую часть процентов (часто пересчитывают по ставке «до востребования» — 0.01%).
Накопительный счёт — деньги доступны в любой момент. Ставка ниже на 1–2 п.п., но никаких штрафов за снятие.
Сравнение в цифрах (май 2026, ЦБ 14%)
| Срочный вклад на 6 мес | Накопительный счёт | |
|---|---|---|
| Ставка | 12–14% | 10–12% (с промо до 13%) |
| Капитализация | ежемесячно или в конце | ежедневно или ежемесячно |
| Доступность | штраф при снятии | свободная |
| Минимум | 1 000–10 000 ₽ | 0 ₽ |
| Защита АСВ | до 1.4 млн | до 1.4 млн |
| Налог | НДФЛ с превышения «1 млн × ставка ЦБ» | то же |
Когда выбрать срочный вклад
- Точно не понадобятся деньги в течение N месяцев. Например, копите на машину к лету.
- Хотите зафиксировать ставку — особенно если ЦБ начал снижать ключевую ставку.
- Сумма крупная — на 1 млн ₽ разница в 1 п.п. = 10 000 ₽ за год. Стоит «заморозки».
- Хотите дисциплинировать себя — не сможете легко взять и потратить.
Когда выбрать накопительный счёт
- «Подушка безопасности» — деньги «на чёрный день». Нужна моментальная доступность.
- Копите на конкретную цель, но не уверены, когда она придёт (отпуск, ремонт, мебель).
- Деньги используете для регулярных платежей — например, копите на крупные ежеквартальные траты (налоги ИП, страховка).
- Хотите гибкости — иногда «доливать» с зарплаты, иногда «снимать» под покупки.
Лайфхак — «лестница накопительных счетов»
Самая выгодная схема для краткосрочных сбережений:
- Открываете 2–3 накопительных счёта в разных банках. Каждый предлагает приветственную ставку (13–14%) на первые 2–3 месяца.
- Получаете высокую ставку на этом счёте, пока работает промо.
- Когда промо заканчивается — переводите деньги в следующий банк с новой приветственной ставкой.
- Через 2–3 месяца — снова перевод.
Это даёт +2–3 п.п. сверху к стандартной ставке за год. Но требует дисциплины — забыть «переложить» = потерять около 50 000 ₽ в год на 1 млн.
Лайфхак — комбинация
Самый удобный сценарий для большинства людей:
| Что | Куда | Сумма |
|---|---|---|
| «Подушка безопасности» на 3–6 месяцев расходов | накопительный счёт с быстрым доступом | 300–800 тыс. ₽ |
| Среднесрочные накопления (1 год) | накопительный счёт с промо-ставкой | 100–500 тыс. ₽ |
| Долгосрочные накопления (1+ год) | срочный вклад на 1–2 года | от 500 тыс. ₽ |
| Защита от инфляции | ОФЗ или акции дивидендные | 10–30% портфеля |
Налоги — одинаково для обоих
С 2023 года НДФЛ платится с процентов по вкладам и накопительным счетам, если они превысили:
1 000 000 ₽ × max(ключевая ставка за год)В 2026 при ставке 14% — необлагаемая сумма 140 000 ₽ в год.
Если за год по всем вкладам/счетам у вас 200 000 ₽ процентов — НДФЛ с 60 000 ₽ по ставке 13% (15% при крупных доходах).
Что не страхует АСВ
| Инструмент | АСВ |
|---|---|
| Срочный вклад в банке | да, до 1.4 млн |
| Накопительный счёт в банке | да, до 1.4 млн |
| Электронный кошелёк (ЮMoney и т.д.) | нет |
| Брокерский счёт / ИИС | нет (но активы остаются у вас) |
| Облигации | нет, но риск дефолта государства = 0 для ОФЗ |
| НСЖ / ИЖИ (страхование) | отдельная гарантия страховой |
Финальный ответ
- На короткие срочные цели — накопительный счёт (часто с промо-ставкой).
- На точно известные среднесрочные цели — срочный вклад на нужный срок.
- Подушка безопасности — всегда накопительный.
- Все яйца в одной корзине — не больше 1.4 млн на банк (лимит АСВ).
См. также: Что будет с вкладом при банкротстве банка?, АСВ, Ключевая ставка.