Накопительный счёт — это банковский счёт, на остаток которого начисляются проценты. В отличие от срочного вклада, деньги можно класть и снимать в любой момент без потери процентов.
В 2026 году это самый популярный инструмент для коротких сбережений: «копилка», «подушка безопасности», заначка перед крупной покупкой.
Главные отличия от вклада
| Накопительный счёт | Срочный вклад | |
|---|---|---|
| Доступ к деньгам | в любой момент, без штрафов | штраф за досрочное снятие |
| Ставка | плавающая, может меняться | фиксированная на весь срок |
| Срок | бессрочно | от 1 месяца до 5 лет |
| Минимум | обычно 0 ₽ | от 1 000–10 000 ₽ |
| Капитализация | ежедневно или ежемесячно | по графику |
| АСВ | да, до 1.4 млн | да |
Сколько даёт
Ставки по накопительным счетам обычно на 1–2 п.п. ниже срочных вкладов. В мае 2026 при ключевой ставке 14%:
- топ накопительные счета — до 13% годовых (в первые 2–3 месяца);
- стандарт после промо-периода — 10–11%;
- срочный вклад на 6 месяцев — 12–14%.
Хитрости со ставками
Банки активно используют «ставочный маркетинг»:
- Приветственная ставка — «13% на первые 3 месяца, потом 10%». В среднем за год — 10.7%.
- Только для новых клиентов — если у вас уже есть счета в этом банке, ставка ниже.
- При выполнении условий — траты по карте от X, оборот от Y. Не выполнили — ставка падает в 2 раза.
- При минимальной сумме — высокая ставка только от 100 тыс. ₽, на меньшие суммы стандартная.
- На «новые деньги» — ставка только на сумму, которой не было на счетах банка за последние 3 месяца.
Поэтому реальная доходность часто на 1.5–3 п.п. ниже рекламной. Внимательно читайте условия.
Как использовать выгодно
Стратегия «лестницы накопительных счетов». Открываете 2–3 накопительных счёта в разных банках. Каждый раз пользуетесь промо-ставкой (3–6 месяцев). Когда заканчивается — переводите деньги в следующий банк с новой промо.
Это легко даёт +2–3 п.п. сверху к стандартной ставке за год. Но требует дисциплины — забыть «переложить» = потерять ~50 000 ₽ в год на 1 млн.
Топ-предложения 2026 (для примера)
- Альфа-Банк «Накопительный счёт Альфа Премиум» — до 13% первые 60 дней.
- Т-Банк «Накопительный счёт» — до 12% при тратах от 30к/месяц по карте.
- Сбер «СберВклад» — до 11.5% на новые деньги.
- Озон Банк «Накопительный счёт» — до 12%, без условий.
- Газпромбанк «Ежедневный процент» — до 12.5% на «новые» деньги.
Эти ставки регулярно меняются, всегда проверяйте на сайте банка.
Налоги
С 2023 года НДФЛ платится с процентов по вкладам и накопительным счетам, если они превысили необлагаемую сумму:
1 000 000 ₽ × max(ключевая ставка за год) = необлагаемая суммаПри ставке ЦБ 14% — 140 000 ₽ в год. Свыше — НДФЛ 13% (15% при больших доходах).
Что лучше — вклад или накопительный?
- Деньги нужны через месяц — накопительный, без штрафов.
- Деньги нужны через год точно — срочный вклад, выше ставка.
- Деньги «может быть» нужны — накопительный (гибкость дороже 1 п.п.).
- Хотите зафиксировать ставку, ожидая снижения — срочный вклад.
См. также: Вклад, АСВ, Капитализация процентов, Ключевая ставка.