Вклад (он же депозит) — это договор с банком: вы отдаёте деньги на оговорённый срок, банк платит вам процент. Это самый консервативный способ сохранить деньги — доходность известна заранее, а сумма до 1,4 млн ₽ застрахована государством через АСВ.
Виды вкладов
| Вид | Суть | Ставка |
|---|---|---|
| Срочный | Деньги «замораживаются» на срок (3 мес — 3 года) | Максимальная |
| Пополняемый | Можно докладывать деньги в течение срока | Чуть ниже |
| С расходными операциями | Можно снимать до неснижаемого остатка | Ещё ниже |
| До востребования | Забрать можно в любой момент | Символическая, ~0,01% |
Правило простое: чем больше свободы вам оставляет вклад, тем ниже ставка. Максимум платят за «положил и не трогаешь до конца срока».
От чего зависит ставка
- Ключевая ставка ЦБ — главный ориентир. Банки держат ставки по вкладам чуть ниже ключевой (короткие вклады — иногда выше, если банку срочно нужна ликвидность).
- Срок — парадокс последних лет: короткие вклады (3–6 мес) часто выгоднее длинных, потому что банки ждут снижения ключевой ставки.
- Новые или старые деньги — по «новым деньгам» (которых не было в банке) ставка часто выше на 1–2 п.п.
- Капитализация — вклады с капитализацией при той же номинальной ставке дают больше: проценты прибавляются к телу вклада и сами начинают приносить процент.
Страховка АСВ — что покрыто
- 1,4 млн ₽ на человека в одном банке — вклады, накопительные счета, проценты (начисленные на день отзыва лицензии).
- До 10 млн ₽ — временно высокие остатки в особых ситуациях: деньги от продажи жилья, наследство, соцвыплаты (до 3 месяцев с момента зачисления), а также счета эскроу.
- Если денег больше 1,4 млн — раскладывайте по разным банкам. Супруги удваивают лимит: по 1,4 млн на каждого в одном и том же банке.
Что будет при отзыве лицензии — разобрали в вопросе «Что будет с вкладом при банкротстве банка?».
Досрочное закрытие
Забрать деньги со срочного вклада можно в любой момент — банк не вправе отказать. Но проценты почти всегда пересчитают по ставке «до востребования» (~0,01%), то есть доход сгорит. Подробности и исключения — в вопросе «Как закрыть вклад досрочно?».
Если есть риск, что деньги понадобятся — берите накопительный счёт: ставка ниже и банк может её менять, зато снятие без потерь.
Налог с процентов
Проценты по вкладам облагаются НДФЛ, но только с превышения необлагаемой суммы (1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка за год). ФНС считает налог сама и присылает уведомление. Подробный разбор с примерами — в вопросе «Платится ли налог с процентов по вкладам?».
На что смотреть при выборе
- Эффективная ставка с капитализацией, а не рекламная цифра.
- Условия досрочного расторжения — есть ли «льготные» ставки при раннем закрытии.
- Ставка после пролонгации — автоматическое продление почти всегда идёт по худшей ставке.
- Участие банка в системе страхования вкладов — проверяется на сайте АСВ.
- Промо-условия — «до 20%» часто означает: только первые 2 месяца, только новые деньги, только с подпиской.
См. также: Накопительный счёт, Капитализация, АСВ, Ключевая ставка.