Хронология: что происходит при просрочке
| Срок просрочки | Что происходит |
|---|---|
| 1–7 дней | Начисляется неустойка, напоминания от банка. Информация уходит в БКИ |
| 1–3 месяца | Звонки банка, требование погасить долг. Кредитный рейтинг серьёзно падает |
| 3–6 месяцев | Банк требует досрочно вернуть весь кредит, подключает взыскание или продаёт долг коллекторам |
| 6+ месяцев | Суд → исполнительный лист → приставы |
Сколько «капает» за просрочку
По закону о потребкредите (353-ФЗ) неустойка ограничена: не более 20% годовых от суммы просрочки, если проценты по кредиту продолжают начисляться (или 0,1% в день, если не начисляются). Требовать больше банк не вправе — но и 20% сверху к обычным процентам превращают долг в снежный ком.
Кредитная история портится сразу
Просрочка от 30 дней — жирное пятно в кредитной истории на 7 лет. Последствия шире, чем кажется:
- новые кредиты и ипотека — отказы или ставки «для рискованных»;
- страховки дороже, каршеринг и рассрочки могут отказать;
- некоторые работодатели проверяют КИ при найме на финансовые позиции.
Коллекторы: что они могут, а что нет
Банк может продать долг коллекторскому агентству — долг от этого не меняется, меняется только кредитор. Коллекторы работают по закону 230-ФЗ, и у них жёсткие рамки:
Можно: звонить не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц; писать СМС; встречаться лично не чаще 1 раза в неделю.
Нельзя: звонить ночью (с 22:00 до 8:00 в будни, с 20:00 до 9:00 в выходные), угрожать, давить на родственников, разглашать долг третьим лицам, портить имущество.
Нарушают — жалуйтесь в ФССП (она надзирает за коллекторами) через Госуслуги. Штрафы для агентств ощутимые, жалобы работают.
Суд и приставы
Банк почти всегда выигрывает суд о взыскании (долг же реальный). Дальше исполнительное производство:
- арест счетов и карт — деньги списываются автоматически со всех банков;
- удержание до 50% зарплаты (до 70% при алиментах); при этом по заявлению можно защитить прожиточный минимум;
- арест имущества — кроме единственного жилья (если оно не в ипотеке), личных вещей и инструментов заработка;
- запрет выезда за границу — при долге от 30 000 ₽;
- залоговое имущество (ипотечная квартира, кредитное авто) может быть изъято и продано.
Что делать, если платить нечем
Чем раньше — тем больше вариантов, и все они лучше, чем прятаться:
- Кредитные каникулы — законная пауза до 6 месяцев при падении дохода. КИ не портится.
- Реструктуризация — банк снижает платёж, растягивая срок. Банку выгоднее договориться, чем судиться.
- Рефинансирование — объединить кредиты в один с меньшим платежом. Работает, пока КИ не испорчена.
- Банкротство — крайняя мера: внесудебное через МФЦ (долг от 25 тыс. до 1 млн ₽, бесплатно, при закрытом исполнительном производстве) или судебное. Долги списываются, но с ограничениями: имущество (кроме защищённого) продаётся, 5 лет надо сообщать о банкротстве при новых кредитах.
Чего точно не делать
- Брать МФО-займы, чтобы платить по кредиту — превращает проблему в катастрофу за пару месяцев.
- Игнорировать повестки — заочное решение вынесут без вас, узнаете от приставов.
- Переписывать имущество на родню накануне банкротства — такие сделки оспаривают, а это уже недобросовестность, из-за которой долги могут не списать.
- Платить «раздолжнителям» за обещание «законно списать долги без банкротства» — таких механизмов не существует.
См. также: Кредитные каникулы, Реструктуризация, Кредитная история.