Кредитные каникулы — законное право заёмщика на отсрочку платежей по кредиту до 6 месяцев при сложных жизненных обстоятельствах. Долг не списывается, проценты продолжают начисляться, но банк обязан отсрочить платежи без штрафов и без ухудшения кредитной истории.
В России это право закреплено законами:
- ФЗ № 106 (2020) — covid-каникулы, продлены и адаптированы;
- ФЗ № 353 «О потребительском кредите» — постоянные каникулы по ипотеке (для одной квартиры);
- ФЗ № 348 (2022) — мобилизационные каникулы для участников СВО.
Когда можно взять
В 2026 году действуют четыре типа каникул:
| Тип | Кому | Срок | Лимит суммы |
|---|---|---|---|
| Универсальные | при снижении дохода на 30%+ за 2 месяца | до 6 месяцев | до 1.6 млн ₽ для потреба, до 15 млн для ипотеки |
| Ипотечные | при снижении дохода | до 6 месяцев | без лимита (если жильё единственное) |
| Для мобилизованных | участники СВО и семьи | на весь срок службы | без лимита |
| При ЧС/стихии | пострадавшие в регионах ЧС | до 6 месяцев | по правилам региона |
Что нужно для оформления
- Доказать снижение дохода — справка 2-НДФЛ за последние 2 месяца + аналогичная за прошлый год.
- Иметь не более одной задолженности с ухудшением в последний год.
- Кредит должен быть на физлицо (не на ИП и не на бизнес).
Если все условия выполнены — банк обязан дать каникулы. Отказывать нельзя, это закон.
Как подать заявку
- В чате или приложении банка — выбор «Кредитные каникулы».
- Лично в отделении — заявление в свободной форме.
- По почте заказным письмом — если банк отказывается принимать через приложение.
Срок ответа банка — до 5 рабочих дней. Дальше — каникулы начинаются с даты подачи заявки (можно указать другую, в пределах 14 дней назад).
Что происходит с долгом
- Сумма основного долга — замораживается на срок каникул.
- Проценты — продолжают начисляться, но не требуют оплаты. После каникул они либо распределяются на оставшиеся платежи (увеличение суммы), либо продлевают срок кредита.
- Кредитная история — статус «каникулы», не «просрочка». Это законно и не влияет на скоринг.
- Имущество в залоге (ипотека, авто) — не отбирается.
Сколько раз можно
Универсальные каникулы — 1 раз за весь срок кредита. Если уже использовали — повторно нельзя. Ипотечные — тоже 1 раз. Мобилизационные — каждый раз заново при призыве.
Что нельзя путать с реструктуризацией
Реструктуризация — это изменение условий кредита (новая ставка, новый срок, новый график). Каникулы — это временная пауза без изменения условий. Реструктуризация — на усмотрение банка. Каникулы — это ваше право при выполнении критериев.
См. также: Реструктуризация, Аннуитет, ПДН.