Главная разница
Автокредит — целевой кредит на машину. Банк перечисляет деньги напрямую автосалону, машина остаётся в залоге у банка до полного погашения.
Потребкредит — нецелевой. Банк даёт деньги наличными (или на карту), вы тратите как хотите. Залога нет.
Сравнение по параметрам
| Параметр | Автокредит | Потребкредит |
|---|---|---|
| Ставка 2026 | 10–15% | 14–20% |
| Срок | до 7 лет | до 5 лет |
| Залог | машина (до погашения) | нет |
| Первоначальный взнос | от 0%, обычно 10–30% | нет |
| Обязательное КАСКО | да | нет |
| Скорость одобрения | 1–3 дня | 1–24 часа |
| Документы | паспорт, ВУ, СТС, справки о доходах | паспорт, справки о доходах |
Когда выгоднее автокредит
- Покупка нового авто от 1.5 млн ₽ — экономия на ставке отыгрывает страховку.
- Программы господдержки — субсидии 6–10% для семей с детьми, госслужащих, для отечественных авто. Это +1.5–3% к разнице.
- Trade-in или скидка от дилера — часто только при оформлении автокредита в его банке-партнёре.
Когда выгоднее потребкредит
- Покупка б/у машины — на старые авто (5+ лет) автокредиты дают неохотно, а ставка почти такая же как потребкредит.
- Машина до 1 млн ₽ — стоимость КАСКО (40–80 тыс. ₽/год) съедает экономию на ставке.
- Машина без салона (с рук) — автокредит часто недоступен, потребкредит — без вопросов.
- Срок до 2 лет — короткий срок снижает влияние ставки на итоговую переплату.
Расчёт на примере
Машина 1 200 000 ₽, срок 3 года, КАСКО 60 000 ₽/год.
| Автокредит 12% | Потребкредит 17% | |
|---|---|---|
| Платёж в месяц | 39 900 ₽ | 42 800 ₽ |
| Переплата по кредиту | 234 000 ₽ | 340 000 ₽ |
| КАСКО за 3 года | 180 000 ₽ | 0 ₽ |
| Итого переплата | 414 000 ₽ | 340 000 ₽ |
В этом примере потребкредит выгоднее на 74 000 ₽.
Меняем стоимость на 2 500 000 ₽:
| Автокредит 12% | Потребкредит 17% | |
|---|---|---|
| Переплата по кредиту | 487 500 ₽ | 707 500 ₽ |
| КАСКО за 3 года | 250 000 ₽ | 0 ₽ |
| Итого | 737 500 ₽ | 707 500 ₽ |
При 2.5 млн уже почти паритет. От 3 млн — автокредит выгоднее. На дорогих авто разница в пользу автокредита может быть сотни тысяч.
Как принять решение
- Посмотрите ставку автокредита в банке (обычно дают предварительную при выборе машины).
- Посчитайте КАСКО на 3–5 лет вперёд.
- Посчитайте полную переплату обоих сценариев.
- Если разница в пределах 50 000 ₽ — берите потребкредит (нет залога, меньше бумажек).
- Если экономия в автокредите больше 100 000 ₽ — берите автокредит.
См. также: Лизинг или кредит — что выбрать?, Как отказаться от страховки по кредиту?, ПСК.
Похожие вопросы
Можно ли объединить несколько кредитов в один?
Да — это называется рефинансированием с консолидацией. Банк выдаёт один новый кредит, которым гасит ваши старые в разных банках. Один платёж, обычно — ниже ставка.
Можно ли отказаться от страховки по уже полученному кредиту?
Да. В первые 14 дней после оформления — полный возврат. После — пропорциональный (если кредит не погашен), либо возврат за неиспользованный срок при досрочном погашении.
Лизинг или автокредит — что выгоднее для бизнеса?
Лизинг — если вы ИП/ООО на ОСНО (можно зачитывать НДС и расходы). Автокредит — если на УСН без НДС или если хотите остаться полным владельцем сразу.
Связанные термины
ПСК — Полная стоимость кредита
Реальная ставка по кредиту с учётом всех комиссий, страховок и платежей. То, что вы на самом деле платите банку.
Аннуитетный платёж
Способ погашения кредита равными суммами каждый месяц. Самая распространённая схема в России.
КАСКО
Добровольное страхование вашей машины — от угона, ущерба в ДТП (даже по вашей вине), стихии и вандализма.