Семейная ипотека — это государственная программа льготной ипотеки для семей с детьми. Главное условие — ставка не выше 6% годовых (по новым условиям 2024–2025 — 12% в большинстве регионов, 6% сохранено только в части ДФО и для второго ребёнка). Разницу между льготной и рыночной банк получает из бюджета.
Кому положено
Программа изменилась в 2024 — теперь условия зависят от региона и состава семьи. Базовый сценарий (на май 2026):
- Минимум 1 ребёнок до 6 лет ИЛИ
- Минимум 2 несовершеннолетних ребёнка ИЛИ
- Один ребёнок-инвалид любого возраста ИЛИ
- Регион — Дальневосточный или Арктический ФО (доступно при любом возрасте детей).
Гражданство РФ обязательно. Один из супругов должен быть заявителем по ипотеке.
Параметры
| Параметр | Значение |
|---|---|
| Ставка | до 6% (ДФО, дети-инвалиды) / до 12% (остальные регионы) |
| Срок | до 30 лет |
| Сумма | до 12 млн ₽ для Москвы/СПб/МО/ЛО; до 6 млн ₽ для остальных регионов |
| Первоначальный взнос | от 20% |
| Что покупать | новостройка от застройщика, ИЖС, рефинансирование действующей ипотеки на новостройку |
Вторичка под семейную ипотеку — нельзя (есть отдельные региональные программы).
Где оформить
Программу выдают банки-партнёры Минфина. Лидеры по объёмам: Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, ДомКлик, Россельхозбанк, ПСБ.
Алгоритм:
- Подбор объекта (новостройка из перечня аккредитованных).
- Подача заявки в банк через ДомКлик или сайт банка.
- Сбор пакета документов: паспорта, свидетельства о браке/рождении детей, справка о доходах.
- Одобрение — до 5 рабочих дней.
- Сделка и регистрация в Росреестре.
Когда выгодно
При ставке ЦБ 14% и рыночной ипотеке 18–20% — семейная под 6% даёт экономию на квартире 10 млн на 20 лет около 8–10 млн ₽ за весь срок. Это огромная сумма, ради которой можно подвинуть планы покупки.
Подводные камни
- Срок программы — постоянно продлевается, но не вечен. Сейчас действует до 31.12.2030, но может закончиться раньше.
- Только новостройка — переплата по сравнению со вторичкой 20–30%.
- Страхование — обязательное (жизнь, имущество). Подключают через банк, можно отказаться от страхования жизни, но ставка вырастет на 1–2 п.п.
- Изменение состава семьи — рождение второго ребёнка или другие изменения не меняют ставку. Зафиксирована при выдаче.
Что если планы поменялись
- Продажа квартиры — можно, но ипотеку придётся закрыть.
- Рождение ребёнка во время ипотеки — на текущую ипотеку не влияет, но можно подать на «Семейный капитал» (450 000 ₽ погашения, если родился 3-й ребёнок после 01.01.2019).
См. также: Ипотека, Ключевая ставка, Первоначальный взнос.