Рассрочка — это оплата товара частями без процентов для покупателя. Звучит как бесплатный кредит, но бесплатных денег не бывает: за рассрочку платит либо магазин (комиссией банку в обмен на рост продаж), либо — при малейшей просрочке — вы сами.
Три вида рассрочки
1. Рассрочка от магазина (POS-кредит со скидкой)
На кассе вам оформляют обычный кредит в банке-партнёре, а магазин делает скидку ровно на сумму процентов. В договоре — реальная ставка и ПСК. Нюансы:
- Погасите досрочно — проценты «за оставшийся срок» не вернут: они уже сидели в скидке. Это нормально.
- Часто в довесок продают страховку или «пакет услуг» — вот они превращают «0%» в 10–20% переплаты. От страховки можно отказаться в период охлаждения.
2. Карта рассрочки
Отдельный тип кредитки: покупки у партнёров автоматически делятся на 2–24 платежа без процентов. Самый известный пример — «Халва» Совкомбанка. Особенности:
- У партнёров — честная рассрочка; вне партнёрской сети — либо короткая рассрочка, либо обычная кредитная ставка.
- Экономика держится на платных подписках и опциях («увеличить срок рассрочки», «защита платежа») и штрафах за просрочку.
- Просрочили платёж — включается процентная ставка, как по обычной кредитке.
3. BNPL-сервисы («Долями», «Яндекс Сплит», «Ozon Рассрочка»)
Покупка в интернете делится обычно на 4 платежа раз в 2 недели. Подробно разобрали в термине BNPL. Ключевое: с 2026 года BNPL-сервисы поэтапно подпадают под регулирование ЦБ — крупные лимиты требуют оформления как настоящий кредит с передачей данных в БКИ.
Рассрочка vs кредитка с грейсом
| Рассрочка | Кредитка с грейсом | |
|---|---|---|
| Переплата при дисциплине | 0 ₽ | 0 ₽ |
| Срок без процентов | 2–24 мес | обычно 50–120 дней |
| Где работает | партнёры / конкретный магазин | везде |
| Кэшбэк | обычно нет | есть |
| При просрочке | штраф + ставка | ставка на весь долг |
Правила безопасной рассрочки
- Сравните цену — товар «в рассрочку» иногда дороже, чем за наличные в соседнем магазине. Скидка за рассрочку могла быть заложена в наценку.
- Читайте, что подписываете — рассрочка от магазина юридически почти всегда кредитный договор. Проверьте ПСК и допуслуги.
- Считайте нагрузку — три «лёгких платежа по 5 тысяч» из разных рассрочек — это уже минус 15 тысяч из бюджета ежемесячно. Банки при выдаче ипотеки это тоже видят.
- Ставьте автоплатёж — вся экономика рассрочки ломается одной пропущенной датой.
См. также: BNPL, Кредитная карта, Грейс-период, ПСК.