РКО (Расчётно-кассовое обслуживание) — это банковский счёт для бизнеса (ИП, ООО, самозанятых) и набор услуг по работе с ним: переводы контрагентам, приём денег от клиентов, выдача зарплат, валютные операции.
В 2026 году РКО — это пакетный сервис: банк продаёт счёт, эквайринг, онлайн-кассу, бизнес-карту и интернет-банк одним подключением.
Зачем нужно
- Принимать безнал — от клиентов и контрагентов.
- Платить контрагентам — поставщикам, налогам, аренде.
- Получать через СБП и эквайринг.
- Выдавать зарплату сотрудникам.
- Подтверждать обороты для налоговой и банков-кредиторов.
С 2017 года ИП на УСН не обязаны иметь РКО (можно через личный счёт), но большинство платежей контрагентам идёт только на расчётный счёт — поэтому без него работать сложно.
Сколько стоит
Тарифы в 2026 году у топ-банков:
| Банк | Тариф «Старт» (для ИП без оборота) | Тариф для активного бизнеса |
|---|---|---|
| Тинькофф Бизнес | 0 ₽/мес | 590-1990 ₽/мес |
| Сбер «Лёгкий старт» | 0 ₽/мес | от 990 ₽/мес |
| Альфа-Банк | 0 ₽/мес (первые 12 мес) | 590-2900 ₽/мес |
| Точка | 0 ₽/мес | 990-4900 ₽/мес |
| Модульбанк | 0 ₽/мес | 690-4900 ₽/мес |
| Озон Банк | 0 ₽/мес | от 990 ₽/мес |
Бесплатные тарифы реально работают для маленького ИП с парой клиентов. Активный бизнес быстро упирается в лимиты бесплатных переводов (обычно 5-15 в месяц).
Что входит в обслуживание
Базовое:
- расчётный счёт;
- интернет-банк и мобильное приложение;
- бизнес-карта (физическая или виртуальная);
- переводы по реквизитам, по номеру телефона, по СБП.
Дополнительно (часто платно):
- эквайринг — приём оплаты картой;
- онлайн-касса — для розницы (54-ФЗ);
- зарплатный проект — выплаты сотрудникам;
- валютные операции — для ВЭД;
- интеграция с 1С, МойСклад, Контур.Эльба.
Как выбрать банк
Критерии для малого ИП:
- Бесплатное обслуживание на старте (большинство банков дают).
- Дешёвая открытие (часто 0 ₽ онлайн).
- Удобное приложение — для проверки баланса и оплаты налогов.
- СБП по умолчанию — низкая комиссия 0.4-0.7%.
- Поддержка 24/7 — особенно если без бухгалтера.
Для среднего бизнеса:
- Скорость переводов — мгновенно по СБП и Т+1 по реквизитам.
- Бухгалтерия включена или интеграция с Эльба/Контур.
- Кредиты для бизнеса на лояльных условиях.
Подводные камни
- 115-ФЗ — антиотмывочное законодательство. Если банк увидит «подозрительные» операции (необычно крупные переводы, странные контрагенты, обналичивание сразу после прихода крупной суммы) — он может заблокировать счёт и потребовать документы. Разблокировка занимает 1–4 недели и портит нервы.
- Снятие наличных дорого: 1–8% комиссии. Поэтому в России почти весь бизнес платит безналом.
- Налоги уходят с РКО автоматически только если настроите авто-платёж. Иначе — забудете, штраф.
- Лимиты на бесплатные операции — внимательно читайте тариф.
Закрытие РКО
При закрытии ИП или ООО:
- Сняли все остатки или перевели в новый банк.
- Подали заявление о закрытии в банк.
- Банк закрывает счёт в течение 7 рабочих дней.
- Если остались долги по обслуживанию — заплатить или счёт не закроют.
См. также: ИП, Самозанятый, Эквайринг, Онлайн-касса.