КБМ (Коэффициент бонус-малус) — это множитель стоимости ОСАГО, который рассчитывается по вашей истории езды. Если вы не попадали в аварии — КБМ уменьшается, и полис каждый год дешевеет. Попали в ДТП с виной — КБМ увеличивается, и полис дорожает на годы вперёд.
Шкала КБМ
КБМ изменяется ступенчато, от 0.46 до 3.92:
| Класс | КБМ | Сколько лет без ДТП |
|---|---|---|
| М | 3.92 | худший — после нескольких ДТП |
| 0 | 2.45 | новичок без истории, или 1 ДТП |
| 1 | 2.30 | 1 год езды с ДТП по вашей вине |
| 2 | 1.40 | новичок |
| 3 | 1.00 | стартовая позиция |
| 4 | 0.95 | 1 год без ДТП |
| 5 | 0.90 | 2 года без ДТП |
| 6 | 0.85 | 3 года без ДТП |
| 7 | 0.80 | 4 года без ДТП |
| … | … | … |
| 13 | 0.50 | 10 лет без ДТП |
| 14 | 0.46 | 11+ лет без ДТП (минимум) |
Раз в год 1 апреля РСА (Российский союз автостраховщиков) пересчитывает КБМ для всех водителей на основе истории за прошедший год.
Как считается на самом деле
КБМ привязан к водителю, а не к машине. Если вы вписаны в полис как 1 из 3 водителей — у каждого из вас свой КБМ. При расчёте новой страховки берётся максимальный (худший) среди всех вписанных.
Если ОСАГО оформлено без ограничений (то есть машину может водить любой) — КБМ привязан к собственнику.
Что снижает КБМ
- Год езды без ДТП по вашей вине — на 1 класс вверх по таблице.
- Длительная история — за 5+ лет можно дойти до класса 8 (КБМ 0.75).
- Отсутствие смены страховой компании — формально не влияет, но новые страховщики чаще «теряют» вашу историю.
Что увеличивает КБМ
- ДТП по вашей вине, оформленное по ОСАГО — минус 1–2 класса.
- Несколько ДТП в одном году — каждое наказывается отдельно.
- Если виновник скрылся или участники не имели полиса — никаких последствий для вас.
Как узнать свой КБМ
- На сайте РСА: autoins.ru → раздел «Узнать КБМ». Нужны ВУ и данные паспорта.
- На Госуслугах → «Проверка КБМ».
- Любой страховой агент или калькулятор ОСАГО на сайте страховой подскажет.
Если КБМ рассчитан неправильно
Это частая проблема — РСА может «потерять» вас, если страховые передали данные с опечатками. Тогда КБМ обнулится до 1.00, и полис подорожает.
Алгоритм:
- Подайте заявление в РСА с приложением последних 3–5 полисов ОСАГО.
- РСА обязан исправить КБМ в течение 30 дней.
- Если страховая отказала — жалоба в ЦБ или Финансовому уполномоченному.
- Можно потребовать у страховой перерасчёт переплаты — обычно 2–5 тыс. ₽ за год.
Подводный камень: КБМ при покупке машины
Если вы купили машину и хотите вписать в неё родственника с плохим КБМ — он испортит и ваш КБМ для этого полиса. Решение: оформите ОСАГО только на себя (без ограничений или с ограниченным списком водителей), а родственника впишите как отдельный полис на свою машину.
См. также: ОСАГО, КАСКО, Страховой полис.